Pour faire simple : un compte en dirhams convertibles est un compte bancaire marocain, libellé en dirhams, mais alimenté avec des devises que vous faites venir de l’étranger. Sa particularité, c’est que l’argent qui y entre garde son caractère convertible : vous pouvez le reconvertir en euros (ou dollars, livres, etc.) et le rapatrier hors du Maroc plus tard, sans plafond et sans autorisation préalable de l’Office des Changes. Si vous êtes MRE ou étranger et que vous voulez acheter un bien à Tanger, c’est le compte qui vous permet de payer le notaire en règle et, surtout, de pouvoir récupérer votre argent à l’étranger le jour où vous revendez. On vous explique tout ci-dessous.
Pourquoi ce compte est indispensable pour acheter
La réglementation des changes au Maroc distingue l’argent “local” de l’argent “convertible”. Un dirham gagné au Maroc reste au Maroc : on ne le rapatrie pas librement. À l’inverse, des devises importées de l’étranger via une banque agréée gardent le droit de ressortir. Le compte en dirhams convertibles est précisément le contenant qui préserve ce droit.
Concrètement, si vous achetez un bien à Tanger en finançant l’acquisition avec ce compte, vous bénéficiez de ce que l’Office des Changes appelle la garantie de retransfert. Le jour de la revente (ou en cas de succession), vous pourrez renvoyer à l’étranger le produit de la vente, vos loyers et vos éventuelles plus-values, dans la devise d’origine. Sans cette traçabilité depuis le départ, ce rapatriement devient compliqué, voire bloqué. C’est la raison numéro un pour laquelle on insiste auprès de nos clients MRE et étrangers : ouvrez ce compte avant de signer quoi que ce soit.
Compte en dirhams convertibles ou compte en devises : la différence
Les deux permettent de rapatrier, mais ils ne fonctionnent pas pareil. Voici un repère rapide.
| Critère | Compte en dirhams convertibles | Compte en devises |
|---|---|---|
| Monnaie du compte | Dirhams (MAD) | Devises (EUR, USD, etc.) |
| Paiement du notaire / promoteur | Direct, en dirhams | Conversion nécessaire au moment de payer |
| Rapatriement vers l’étranger | Libre, sans plafond ni autorisation | Libre, sans plafond ni autorisation |
| Usage courant au Maroc | Très pratique (loyers, charges, achats) | Moins adapté au quotidien |
Pour un projet d’achat à Tanger, le compte en dirhams convertibles est en général le plus pratique : vous réglez le notaire en dirhams sans frais de conversion à chaque opération, tout en gardant le droit de tout rapatrier. Beaucoup d’investisseurs ouvrent les deux et arbitrent avec leur banquier selon l’évolution du taux de change.
Qui peut l’ouvrir ?
Trois profils y ont droit librement, sur simple présentation du passeport et sans autorisation de l’Office des Changes :
- les MRE (Marocains résidant à l’étranger) ;
- les étrangers résidant au Maroc ;
- les étrangers non-résidents qui souhaitent investir au Maroc.
Vous n’avez donc pas besoin d’un titre de séjour marocain pour ouvrir ce compte. C’est l’un des points qui rassurent le plus nos clients étrangers : la porte d’entrée est simple.
Quels documents préparer ?
Les pièces demandées varient légèrement d’une banque à l’autre, mais voici la base que l’on vous conseille de réunir avant de prendre rendez-vous :
- passeport ou CNIE marocaine en cours de validité ;
- justificatif de résidence à l’étranger (facture d’eau, d’électricité, quittance de loyer, ou visa) ;
- un justificatif de revenus ou de provenance des fonds (bulletins de salaire, avis d’imposition, attestation employeur) ;
- le formulaire d’ouverture de compte propre à la banque ;
- pour les MRE, parfois la carte consulaire prouvant l’inscription auprès du consulat.
Demandez la liste exacte à votre agence avant le rendez-vous : cela vous évite un deuxième aller-retour. La plupart des grandes banques marocaines proposent ce compte avec un service dédié aux MRE et aux non-résidents : Attijariwafa bank, Banque Populaire (BCP), Bank of Africa, CIH Bank, Crédit Agricole du Maroc et Crédit du Maroc, entre autres.
Comment l’ouvrir, étape par étape
- 1. Choisir la banque. Comparez les frais de tenue de compte (souvent réduits voire nuls pour les MRE) et la proximité d’une agence à Tanger. Vous pouvez souvent démarrer le dossier depuis l’étranger, puis finaliser sur place.
- 2. Constituer le dossier. Réunissez les documents ci-dessus. Comptez de quelques jours à quelques semaines selon la banque et la complétude du dossier ; mieux vaut anticiper et ne pas s’y prendre la veille du compromis.
- 3. Alimenter le compte en devises. Point essentiel : l’argent doit arriver de l’étranger en devises, par virement passant par un intermédiaire agréé (votre banque). Les espèces non justifiées ou un virement interne depuis un compte marocain ordinaire ne donnent pas droit au régime convertible. Conservez tous les justificatifs de virements entrants : ce sont eux qui prouveront, plus tard, l’origine en devises de votre investissement.
- 4. Payer l’acquisition. Le notaire encaisse depuis ce compte et mentionne le mode de financement dans l’acte.
- 5. Déclarer l’investissement à l’Office des Changes. L’opération doit être déclarée dans les six mois suivant l’investissement, avec une attestation bancaire justifiant le financement en devises ou en dirhams convertibles et une copie du contrat d’acquisition. C’est cette déclaration qui active la garantie de retransfert.
Vérifiez le détail des frais, des délais et des justificatifs avec votre banque et votre notaire : ce sont eux qui établissent le décompte exact et qui valident chaque pièce.
Et après l’achat : loyers, revente, rapatriement
Une fois l’investissement déclaré et financé en devises, vous restez libre. Les loyers perçus peuvent être versés sur ce même compte puis rapatriés. À la revente, le produit de la vente peut repartir à l’étranger via votre banque, sur présentation de l’acte de vente et des justificatifs de paiement des impôts et taxes liés à l’opération. La banque, en tant qu’intermédiaire agréé, déclare l’opération à l’Office des Changes. Le fil conducteur de tout le dispositif est simple : devises à l’entrée, justificatifs conservés, déclaration faite. Si ces trois conditions sont remplies depuis le départ, la sortie des fonds se passe sans mauvaise surprise.
Questions fréquentes
Faut-il un titre de séjour pour ouvrir un compte en dirhams convertibles ?
Non. Un MRE ou un étranger non-résident peut l’ouvrir sur présentation de son passeport, sans titre de séjour marocain ni autorisation préalable de l’Office des Changes. Demandez simplement à la banque sa liste de documents à jour.
Y a-t-il un plafond pour rapatrier mon argent ?
Non, il n’existe pas de plafond de montant pour rapatrier les fonds issus d’un investissement financé en devises, à condition d’avoir respecté les règles (origine en devises, justificatifs conservés, investissement déclaré). Votre banque traite l’opération et la déclare à l’Office des Changes.
Puis-je payer mon achat en espèces sur ce compte ?
Non, ce n’est pas conseillé. Pour bénéficier du régime convertible et de la garantie de retransfert, l’argent doit provenir de devises importées via un intermédiaire agréé. Des espèces non justifiées ne donnent pas droit à ce régime. Privilégiez toujours le virement depuis l’étranger.
Quand faut-il déclarer l’investissement ?
La déclaration à l’Office des Changes doit être faite dans les six mois suivant l’investissement, avec l’attestation bancaire de financement en devises et le contrat d’acquisition. Votre notaire et votre banque vous accompagnent sur cette formalité ; vérifiez le délai exact avec eux pour votre cas.
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Par l’équipe Redinmo, agence immobilière à Tanger. Montants donnés à titre indicatif 2026 ; votre notaire ou votre banque établit le décompte exact.
