La réponse courte : vous faites entrer vos fonds au Maroc par virement bancaire international (SWIFT), sur un compte en devises ou un compte en dirhams convertibles ouvert à votre nom, puis vous payez votre appartement par virement vers le compte du notaire. Le point qui compte vraiment, et que beaucoup d’acheteurs découvrent trop tard, c’est que cet apport en devises doit être tracé et enregistré par votre banque marocaine. C’est ce qui vous donnera, plus tard, le droit de rapatrier votre argent à l’étranger si vous revendez. Payer en espèces ou par des canaux non bancaires vous fait perdre cette garantie. Voici comment procéder, étape par étape.
Pourquoi le compte en dirhams convertibles est l’étape clé
Quand un Marocain résidant à l’étranger (MRE) ou un étranger achète un bien au Maroc, la règle de l’Office des Changes est simple : l’investissement doit être réglé en devises importées par le circuit bancaire. Pour ça, deux types de comptes existent.
Le compte en devises reçoit vos euros, dollars ou livres tels quels, et vous choisissez le moment de la conversion en dirhams. Le compte en dirhams convertibles (CDC) est alimenté par des devises importées, converti en dirhams, mais les fonds gardent leur caractère convertible : ils peuvent en principe être reconvertis et renvoyés à l’étranger plus tard.
Ces deux comptes peuvent être ouverts dans les grandes banques marocaines (Attijariwafa bank, Banque Populaire, Bank of Africa, CIH Bank, Crédit Agricole du Maroc, Crédit du Maroc, entre autres), sur présentation de votre passeport, sans autorisation préalable de l’Office des Changes. À Tanger, toutes ces banques ont des agences en centre-ville et des services dédiés aux MRE.
Les étapes concrètes, de l’ouverture du compte à la signature
1. Ouvrir le compte avant de transférer
Comptez en général une à deux semaines pour ouvrir le compte, le temps des contrôles d’identité et d’origine des fonds (la procédure KYC). Préparez votre passeport ou CNIE en cours de validité, un justificatif de résidence à l’étranger, un justificatif de revenus et un justificatif d’origine des fonds (bulletins de salaire, acte de vente d’un autre bien, succession). Les MRE peuvent y ajouter leur carte consulaire.
2. Lancer le virement SWIFT
Le virement bancaire international (SWIFT) reste la méthode la plus sûre et la plus traçable. Les banques marocaines acceptent les euros, dollars et autres grandes devises ; la conversion en dirhams se fait à la réception, au taux du jour appliqué par la banque. Sur de gros montants, le taux et la marge peuvent parfois se négocier. Demandez à votre banque émettrice la référence SWIFT MT103 : c’est la preuve qui permet de tracer le virement.
3. Récupérer l’attestation de la banque
À la réception des fonds, votre banque marocaine émet un avis de crédit et, sur demande, une attestation de rapatriement de devises (attestation de change). C’est la pièce maîtresse de votre dossier : elle prouve l’entrée légale de vos fonds et sera exigée par le notaire. Conservez chaque attestation soigneusement.
4. Payer via le notaire, jamais en liquide
Le notaire centralise les fonds sur un compte de tiers (compte séquestre), règle les taxes et frais, inscrit le bien à votre nom et vous remet des quittances et un décompte final. Il refusera tout paiement en espèces, venant d’un tiers non identifié, ou sans traçabilité claire. Au Maroc, le paiement comptant d’un bien immobilier est de toute façon interdit par les règles anti-blanchiment.
Combien ça coûte et combien de temps ça prend
Les ordres de grandeur ci-dessous sont indicatifs et varient selon votre banque émettrice, la banque réceptrice et le montant. Faites toujours confirmer les chiffres exacts par votre banque et votre notaire.
| Poste | Ordre de grandeur (2026) | Bon à savoir |
|---|---|---|
| Ouverture du compte (devises / CDC) | 1 à 2 semaines | Inclut les contrôles d’identité et d’origine des fonds |
| Délai d’un virement SWIFT | 2 à 5 jours ouvrables | Plus long si un contrôle de conformité est déclenché |
| Frais de virement (émission + correspondants) | Souvent 200 à 500 € par transfert | Privilégiez les frais “OUR” pour que le bénéficiaire reçoive le montant plein |
| Coût total transfert + marge de change | Environ 0,2 à 0,8 % du montant | Le taux peut parfois se négocier sur de gros montants |
| Plafond réglementaire sur le montant | Aucun plafond pour l’achat d’un bien | Les grosses sommes peuvent déclencher des contrôles renforcés |
Notre conseil pratique : lancez le virement 7 à 10 jours avant la signature chez le notaire, pour que les fonds soient disponibles le jour J et éviter de repousser la vente.
La garantie de retransfert : ce qui protège votre revente
C’est le point le plus important à long terme. Si vous revendez votre appartement plus tard, vous ne pourrez rapatrier le produit de la vente à l’étranger que si votre investissement initial a été réalisé en devises, importées par le circuit bancaire et correctement enregistrées. C’est ce qu’on appelle la garantie de retransfert.
En clair : gardez tout. L’avis de crédit de chaque virement, l’attestation de change, l’acte notarié, vos quittances. Sans ce dossier complet, la banque peut refuser ou limiter le rapatriement au moment de la revente, et vous obliger à une régularisation longue et incertaine auprès de l’Office des Changes. Vérifiez la liste exacte des pièces à conserver avec votre banque et votre notaire dès le départ.
Questions fréquentes
Puis-je payer mon appartement à Tanger en espèces ?
Non. Le paiement comptant d’un bien immobilier est interdit par les règles anti-blanchiment, et le notaire refusera tout règlement en liquide. Vos fonds doivent transiter par le circuit bancaire pour être traçables et pour préserver votre droit de rapatriement.
Dois-je avoir un compte au Maroc avant de transférer ?
Oui, c’est l’étape de départ. Ouvrez un compte en devises ou en dirhams convertibles à votre nom, recevez-y les fonds par virement SWIFT, puis payez le notaire depuis ce compte. C’est ce circuit qui génère l’attestation prouvant l’origine légale de votre argent.
Pourrai-je récupérer mon argent à l’étranger si je revends ?
En principe oui, grâce à la garantie de retransfert, à condition que l’achat ait été payé en devises importées et enregistrées par la banque. Conservez l’attestation de change, l’avis de crédit et l’acte notarié : ce sont eux qui débloquent le rapatriement. Faites confirmer les conditions exactes à votre banque.
Combien de temps prévoir avant la signature chez le notaire ?
Comptez environ une à deux semaines pour ouvrir le compte, puis 2 à 5 jours ouvrables par virement. Pour être tranquille, lancez le transfert 7 à 10 jours avant la date de signature.
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Par l’équipe Redinmo, agence immobilière à Tanger. Montants donnés à titre indicatif 2026 ; votre notaire ou votre banque établit le décompte exact.
