Damane Assakane, c’est le fonds public marocain qui garantit votre crédit immobilier à la place de la banque, pour vous aider à devenir propriétaire même sans gros apport ou sans bulletin de paie classique. Il fonctionne avec deux garanties : FOGARIM, pensée pour les revenus modestes ou irréguliers (commerçants, artisans, travailleurs sans fiche de paie), et FOGALOGE, destinée aux salariés du public et du privé, aux indépendants et aux Marocains du monde. Concrètement, l’État se porte garant d’une grande partie du prêt, ce qui rassure la banque et vous ouvre l’accès au financement. Voyons en détail ce que chaque garantie couvre, qui peut en profiter et comment monter votre dossier à Tanger.
Damane Assakane, c’est quoi exactement ?
Damane Assakane est un dispositif de garantie géré par TAMWILCOM (l’ancienne Caisse Centrale de Garantie, la CCG). L’idée est simple : beaucoup de Marocains ont les moyens de rembourser une mensualité, mais les banques hésitent à leur prêter parce qu’ils n’ont pas d’apport important ou pas de revenu régulier prouvé. Avec Damane Assakane, l’État se porte garant d’une partie du crédit. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser, le fonds couvre la banque. Résultat : la banque accepte plus facilement, et vous pouvez financer jusqu’à 100 % du prix de votre logement.
Ce n’est donc pas un prêt directement versé par l’État. C’est une garantie adossée à un crédit bancaire classique. Vous empruntez auprès de votre banque (Banque Populaire, CIH, Crédit du Maroc, Attijariwafa, etc.), et la banque demande la garantie Damane Assakane au fonds. Depuis son lancement, le dispositif a permis à plus de 300 000 familles d’accéder à la propriété, pour un volume de prêts dépassant les 58 milliards de dirhams.
FOGARIM : la garantie pour les revenus modestes ou irréguliers
FOGARIM (Fonds de Garantie pour les revenus irréguliers et modestes) s’adresse aux personnes qui n’ont pas de salaire fixe déclaré : commerçants, artisans, agriculteurs, journaliers, travailleurs indépendants sans fiche de paie. C’est la porte d’entrée vers la propriété pour celles et ceux que les banques refusent d’habitude faute de revenu régulier prouvé.
Qui peut bénéficier du FOGARIM ?
- Être de nationalité marocaine, y compris les Marocains résidant à l’étranger.
- Avoir un revenu modeste ou irrégulier et ne pas être affilié à la CNSS ni au secteur public (sinon on bascule sur FOGALOGE).
- Ne pas déjà être propriétaire d’un logement dans la province concernée (sauf cas particuliers, par exemple le programme habitat menaçant ruine).
- Ne pas avoir déjà bénéficié d’un prêt au logement garanti par un fonds de l’État.
Les conditions chiffrées du FOGARIM
FOGARIM cible le logement social et économique. Le prix du bien (ou le coût du terrain plus sa construction) ne doit pas dépasser un plafond, et la mensualité que vous payez est elle aussi encadrée. Voici les repères, à confirmer auprès de votre banque car ils peuvent être ajustés selon les programmes en vigueur.
| Critère | Repère FOGARIM |
|---|---|
| Prix du logement éligible | jusqu’à 250 000 dirhams HT |
| Mensualité maximale | jusqu’à 1 750 dirhams TTC (1 000 dirhams pour les programmes très sociaux) |
| Part du crédit garantie par l’État | jusqu’à 80 % |
| Quotité de financement | jusqu’à 100 % du prix |
| Durée du crédit | jusqu’à 25 ans |
| Taux d’intérêt | fixe, fixé par la banque (qui tient compte de la garantie) |
Le taux d’intérêt reste déterminé par la banque, mais comme une grande partie du risque est couverte par le fonds, vous obtenez des conditions accessibles. Vérifiez le taux exact et la mensualité précise avec votre banque avant de vous engager.
FOGALOGE : la garantie pour salariés, fonctionnaires et MRE
FOGALOGE vise la classe moyenne : les personnes qui ont un revenu déclaré mais qui veulent acheter un logement plus grand ou mieux situé, au-delà du plafond du logement social. C’est la garantie la plus utilisée par les salariés et les fonctionnaires.
Qui peut bénéficier du FOGALOGE ?
- Les salariés du secteur privé affiliés à la CNSS.
- Les fonctionnaires et agents de l’État (administrations centrales et services extérieurs), y compris les agents temporaires permanents justifiant en général de plus de 7 ans d’ancienneté.
- Les professionnels exerçant pour leur propre compte (professions libérales, indépendants déclarés).
- Les Marocains résidant à l’étranger (MRE).
Les conditions chiffrées du FOGALOGE
FOGALOGE permet de financer l’acquisition ou la construction de votre résidence principale, avec un plafond de prêt plus élevé que FOGARIM.
| Critère | Repère FOGALOGE |
|---|---|
| Montant maximum du prêt garanti | jusqu’à 800 000 dirhams |
| Quotité de financement | jusqu’à 100 % du coût d’acquisition |
| Durée du crédit | jusqu’à 25 ans |
| Objet du financement | acquisition ou construction de la résidence principale |
| Taux d’intérêt | fixe ou variable, fixé par la banque |
Comme pour FOGARIM, c’est la banque qui fixe le taux et étudie votre capacité de remboursement. Le montant exact que vous pouvez emprunter dépend de vos revenus, de votre taux d’endettement et de la durée choisie. Demandez une simulation chiffrée à votre conseiller.
FOGARIM ou FOGALOGE : comment savoir lequel vous concerne ?
La règle est facile à retenir : si vous avez un revenu déclaré (salaire CNSS, fonction publique, profession libérale), vous relevez plutôt de FOGALOGE et d’un plafond de prêt plus élevé. Si vos revenus sont modestes et irréguliers, sans fiche de paie, FOGARIM est fait pour vous, avec un plafond de prix orienté logement social. Les MRE peuvent, selon leur situation, accéder à l’une ou l’autre garantie. En cas de doute, la banque vous orientera vers la bonne option lors de l’étude de votre dossier.
Quels documents préparer pour votre dossier ?
Le dossier se monte avec votre banque, qui transmet ensuite la demande de garantie à TAMWILCOM (l’examen de la garantie est en principe rapide, de l’ordre de 24 heures côté fonds). Pour gagner du temps, préparez :
- Votre CIN (et celle du co-emprunteur), acte de mariage ou livret de famille si concerné.
- Les justificatifs de revenus : bulletins de paie et attestation de travail pour FOGALOGE, ou tout document attestant l’activité et les revenus pour FOGARIM.
- Les relevés bancaires récents.
- Les documents du bien : compromis de vente, titre foncier, plan, et devis de travaux le cas échéant.
- Une attestation de non-propriété dans la province, selon les cas.
Plus votre dossier est complet et cohérent, plus l’accord arrive vite. À Tanger, nous vous aidons à réunir les bonnes pièces et à choisir un bien éligible avant même d’aller voir la banque.
Questions fréquentes
Damane Assakane, est-ce un prêt gratuit de l’État ?
Non. Damane Assakane n’est pas un prêt : c’est une garantie publique adossée à un crédit bancaire classique. Vous empruntez auprès de votre banque et remboursez votre mensualité comme pour n’importe quel crédit immobilier. L’État se porte simplement garant d’une partie du prêt, ce qui facilite l’accord de la banque.
Les MRE peuvent-ils bénéficier de FOGARIM ou FOGALOGE ?
Oui. Les Marocains résidant à l’étranger sont éligibles à Damane Assakane. Selon votre profil et vos revenus, votre banque vous orientera vers FOGARIM ou FOGALOGE. Pensez à préparer des justificatifs de revenus traduits ou adaptés à votre pays de résidence.
Puis-je financer 100 % du prix avec ces garanties ?
C’est possible : FOGARIM comme FOGALOGE permettent une quotité de financement pouvant aller jusqu’à 100 % du prix. En pratique, la banque décide en fonction de votre dossier, de vos revenus et de votre taux d’endettement. Un apport personnel, même modeste, améliore toujours vos conditions.
Le logement social à 250 000 dirhams est-il le seul éligible ?
Le plafond de 250 000 dirhams HT concerne FOGARIM, orienté logement social et économique. Avec FOGALOGE, le plafond de prêt monte jusqu’à 800 000 dirhams, ce qui ouvre l’accès à des biens plus grands ou mieux situés. À Tanger, cela couvre une bonne partie de l’offre d’appartements pour primo-accédants.
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Par l’équipe Redinmo, agence immobilière à Tanger. Montants donnés à titre indicatif 2026 ; votre notaire ou votre banque établit le décompte exact.
